পেমেন্ট প্রযুক্তির ভবিষ্যৎ (এবং কেন এটি গুরুত্বপূর্ণ)

মানুষের প্রতিদিনের জীবনের একটি বড় অংশ ঘুরে বেড়ায় পণ্য ও সেবার বিনিময়ে অন্য পণ্য ও সেবা পাওয়াকে ঘিরে। আমাদের কাজে আমরা এমন পণ্য উৎপাদন বা সেবা প্রদান করি, যা অন্যরা চায় বা যার প্রয়োজন অনুভব করে, এবং আয় করা অর্থ আমাদের কাঙ্ক্ষিত বা প্রয়োজনীয় জিনিসে খরচ করি।

অর্থ ও পেমেন্টের বিবর্তন

মানব সমাজের শুরু থেকে আমরা বাণিজ্য করার ধরনে বেশ কয়েকটি বড় পরিবর্তনের মধ্য দিয়ে গেছি। মোটামুটিভাবে বলতে গেলে সেই ধাপগুলো ছিল:

বিনিময় প্রথা: সরাসরি বিনিময়

আমার একটি গরু আছে, আপনার কিছু মুরগি আছে। আমরা গরুর বদলে মুরগি বিনিময় করি।

দুষ্প্রাপ্য সম্পদের বিনিময়ে

আমার একটি গরু আছে, আপনার সোনা আছে। আমি গরুর বদলে সোনা নিই এবং সেই সোনা দিয়ে অন্য জিনিস সংগ্রহ করি। 

সম্পদ-সমর্থিত মুদ্রা

সোনা বা এ ধরনের কিছু বয়ে বেড়ানোর বদলে কাগজের নোট বা মুদ্রা সোনার মতো দুষ্প্রাপ্য সম্পদের একটি পরিমাণ প্রতিনিধিত্ব করে, যা একটি ভল্টে সংরক্ষিত থাকে।

ফিয়াট মুদ্রা

Euro, USD ও GBP-র মতো আধুনিক মুদ্রা ফিয়াট মুদ্রা, যেগুলো বাস্তব-বিশ্বের কোনো সম্পদ দ্বারা সমর্থিত নয়। অনেকে বিশ্বাস করে যে সমর্থিত, কিন্তু আসলে নয়। ফিয়াট মুদ্রা তৈরি হয়েছিল কেন্দ্রীয় ব্যাংক ও সরকারকে অর্থনীতির ওপর বেশি নিয়ন্ত্রণ দিতে, কারণ তারা যত খুশি বেশি বা কম মুদ্রা তৈরি করতে পারে, আর তাত্ত্বিকভাবে অর্থ সরবরাহ বাড়ার ফলে সৃষ্ট মুদ্রাস্ফীতি (যা প্রচলিত মুদ্রার মূল্য পাতলা করে) সুদের হার ও অন্যান্য ব্যবস্থা দিয়ে ভারসাম্যে আনে।

ডিজিটাল পেমেন্ট

আজকাল বেশিরভাগ পেমেন্টই ডিজিটাল, অর্থাৎ অন্তত পশ্চিমা দেশগুলোতে বেশিরভাগ লেনদেনের জন্য আর ভৌত মুদ্রার প্রয়োজন নেই।

এই বিবর্তনের ষষ্ঠ ধাপ হলো ব্লকচেইন প্রযুক্তি ও ক্রিপ্টোকারেন্সি।

ফিয়াট; অতি-কেন্দ্রীভূত ও অতি-নিয়ন্ত্রিত?

অর্থনীতি স্থিতিশীল করতে ফিয়াট মুদ্রার কার্যকারিতার সমালোচনা করা সহজ, কারণ আমরা শুধু দেখতে পাই তেজি-মন্দার সেই চলমান চক্র যার সঙ্গে আমরা সবাই খুবই পরিচিত, আকাশছোঁয়া মুদ্রাস্ফীতি এবং ক্রমবর্ধমান অসন্তোষ। আরও বেশি মানুষ বুঝতে পারছে যে মুদ্রাস্ফীতির কারণে “জিনিসপত্র আরও দামি হচ্ছে” এই বয়ান আসলে “আমাদের অর্থের মূল্য কমে যাওয়ার” কারণেই।

বর্তমান মডেলের বিরুদ্ধে যুক্তির আরেক দিক হলো সরকার ও ব্যাংকের হাতে থাকা ক্রমবর্ধমান কেন্দ্রীকরণ ও নিয়ন্ত্রণ। আদর্শ বিশ্বে এটি গুরুত্বপূর্ণ হতো না, কিন্তু অর্থ সরবরাহ, সুদের হার ইত্যাদি যখন প্রতিদ্বন্দ্বী রাজনৈতিক মতের গোষ্ঠীগুলোর রাজনৈতিক হাতিয়ার হিসেবে ব্যবহৃত হয়, তখন স্থিতিশীলতা ও দীর্ঘমেয়াদি পরিকল্পনার আশা করা কঠিন। একইভাবে, এমন পরিস্থিতিতে ব্যক্তি, কোম্পানি ও রাষ্ট্রের মধ্যে তহবিলের মুক্ত চলাচল-সংক্রান্ত নীতিগুলো নিরপেক্ষভাবে আইনে পরিণত হয়, তা কল্পনা করা কঠিন।

আধুনিক ডিজিটাল ফিয়াট পেমেন্ট ব্যবস্থা অবিশ্বাস্যরকম জটিল কেন্দ্রীভূত লেজারের (লেনদেনের তালিকা) ওপর নির্ভর করে। এই লেজারগুলোর কেন্দ্রীকরণের অর্থ হলো, এগুলোর পেছনের কোম্পানিগুলো পৃথক কোম্পানি এমনকি পুরো শিল্পের ওপরও বিশাল নিয়ন্ত্রণ খাটাতে পারে।

আপনি যদি কাউকে ভৌতভাবে কিছু ফিয়াট মুদ্রা দেন, তা আর আপনার কাছে থাকে না। এটি সহজাতভাবে বোঝা যায়, এবং আজও আমাদের সব লেনদেনের সময় এমনটাই ঘটছে বলে আমরা কল্পনা করি; আমরা কল্পনা করি ভৌত অর্থ বাতাসে উড়ে গন্তব্যে যাচ্ছে।

তবে এটি কেবল ভৌত মুদ্রার ক্ষেত্রে সত্যি; কাগজের নোট ও কয়েন। বাস্তবতা হলো, ফিয়াট মুদ্রার বেশিরভাগ ভৌত আকারে অস্তিত্বই রাখে না। এটি বেশিরভাগই কম্পিউটারে কেবল সংখ্যা। কে কাকে কী পাঠিয়েছে, এবং তাই প্রত্যেকের ব্যালেন্স, তার হিসাব রাখতে আমরা মধ্যস্থতাকারীদের ওপর নির্ভর করি। কখনো কখনো অনেক মধ্যস্থতাকারীর ওপর!

ব্লকচেইন একটি বিকল্প দেয়। বর্তমান মডেল থেকে সরে আসার পরিবর্তনে ব্লকচেইন প্রযুক্তিকে যে মূল ধারণা চাবিকাঠি করে তোলে, তা হলো কেন্দ্রীভূত লেজার ছাড়াই ডিজিটাল সম্পদের মালিকানা স্থানান্তরের সক্ষমতা। সহজ কথায়, আর মূলধারার গণমাধ্যমে আপনি যা শুনেছেন তা থেকে এমন মনে না হলেও, এটি ডিজিটাল সম্পদকে ভৌত সম্পদের মতো করে তোলে। 

বিকেন্দ্রীকরণে প্রত্যাবর্তন

বিকেন্দ্রীভূত ব্যবস্থায় ব্যক্তি নিজের সম্পদ নিজের বেছে নেওয়া বা সমাজে সাধারণভাবে গৃহীত যেকোনো আকারে রাখে। সময়ের সঙ্গে এটি ক্রমেই কমে এসেছে, মূলত নিরাপত্তা নিয়ে উদ্বেগের কারণে। আমরা ধরে নিই, “আমার তোশকের নিচের চেয়ে ব্যাংকের ভল্টে আমার অর্থ বেশি নিরাপদ”।

ব্লকচেইন ওয়ালেট মূলত অত্যন্ত নিরাপদ ইলেকট্রনিক ব্যাংক ভল্ট, যেখানে আমরা যেকোনো জায়গা থেকে প্রবেশ করতে পারি। মানুষ প্রায়ই যা বুঝতে ব্যর্থ হয়, তা হলো আরও বিকেন্দ্রীভূত ব্যবস্থা মানবইতিহাসের বেশিরভাগ সময় যা করা হয়েছে, তারই প্রত্যাবর্তন; নিজের সঞ্চয়ের স্ব-কাস্টডি।

সারকথা, অনেকে ব্লকচেইন প্রযুক্তি ও ক্রিপ্টোকে যত জটিলই ভাবুক, ব্লকচেইনে উদাহরণস্বরূপ 1 USDT পাঠানো 1 USD ব্যাংক ট্রান্সফার পাঠানোর চেয়ে একটি ভৌত ডলার নোট হাতে তুলে দেওয়ার অনেক বেশি কাছাকাছি।

বৃহত্তর প্রভাব

বৃহত্তর প্রভাবগুলো সুদূরপ্রসারী এবং সম্ভাব্যভাবে বিশ্ব বদলে দেওয়ার মতো। 

• আমাদের নিজেদের তহবিলের ওপর আমরা কতটা নিয়ন্ত্রণ চাই?
• আমরা কি সরকার ও কেন্দ্রীয় ব্যাংককে অর্থ সরবরাহ, মুদ্রাস্ফীতি ও সুদের হার নিয়ন্ত্রণ করার অনুমতি দিয়ে যেতে থাকব?
• বিকেন্দ্রীকরণ ও নিরাপত্তার মধ্যে, ব্যক্তিগত ও সম্মিলিত উভয় ক্ষেত্রে, আমরা কীভাবে যথাযথ ভারসাম্য বজায় রাখব।