The Incumbents – réflexions après Consensus 2024

Commençons par évacuer la définition du dictionnaire. Concentrons-nous d'abord sur le NOM : la personne qui occupe une fonction ou un poste.

Nous aborderons le sens adjectival de « devoir ou responsabilité » dans la conclusion de l'article.

La définition des « acteurs en place » 

Dans l'épisode du jour de « à quoi pense Joe ? », voici une définition plus précise des acteurs en place (avec des majuscules surtout pour l'effet dramatique) : 

Le groupe de personnes et d'entreprises qui dirigent le monde des paiements et de la finance depuis plusieurs décennies.

Pourquoi comptent-ils ?

Les institutions, organisations, entreprises et personnes qui tiennent les rênes de l'économie mondiale, et en particulier du secteur des paiements, détiennent une quantité démesurée de pouvoir et d'influence.

En fin de compte, nous travaillons tous principalement pour avoir de quoi dépenser. Si nous pouvons y trouver un peu de satisfaction et un sentiment d'accomplissement, c'est un joli bonus, mais au final nous gagnons de l'argent pour le dépenser dans ce dont nous avons besoin ou envie.

Alors que nous entrons dans l'espace des paiements grand public, non seulement comme nouvelle entreprise sur la scène, mais en portant le drapeau d'un nouveau type de monnaie et d'une vision plus globale de la façon dont la valeur devrait circuler, la posture évidente serait « nous contre eux, dans une bataille épique de David contre Goliath jusqu'à la mort ». Pourtant, Zypto a adopté une posture assez différente. Il ne s'agit pas de « nous et eux », car, au moins pour l'essentiel, ils sont nous et nous sommes eux.

Le plus grand danger que je vois actuellement, si je suis parfaitement honnête, est que les personnes véritablement favorables à l'expansion de l'économie blockchain sont de plus en plus sous-représentées, même lors des discussions entre les (prétendus) dirigeants du secteur crypto et les régulateurs.

J'ai demandé à un haut dirigeant de crypto.com quels arguments il trouve les plus efficaces face aux régulateurs, et sa réponse m'a plutôt choqué. Il ne m'a parlé d'aucun argument en faveur de la blockchain. Il m'a plutôt dit que ce qui compte le plus, c'est QUI présente les arguments, en précisant que la présence de personnes recrutées au sein des acteurs en place (entreprises traditionnelles des paiements et de la finance) met les régulateurs suffisamment à l'aise pour ouvrir les marchés aux actifs numériques. 

Si je comprends cela d'un côté (l'homogénéité sociale est une force puissante), je le trouve aussi exaspérant. Peut-on vraiment faire confiance à ces personnes pour a) représenter la communauté crypto et b) guider les régulateurs de manière à laisser le terrain de jeu ouvert à tous ?

Cette réponse a immédiatement renforcé ma détermination à faire partie de ces conversations.

Sur une note plus positive, un représentant de l'entreprise d'infrastructure blockchain Fireblocks a répondu à la même question en disant qu'il faut toujours parler de protection des consommateurs avec les régulateurs. Je trouve cela réconfortant, car c'est une lueur d'espoir : les régulateurs, tout en étant clairement mal formés aux actifs numériques, pourraient au moins en partie avoir en tête les meilleurs intérêts des consommateurs.

Au sein de la communauté crypto, nous savons que le comportement des régulateurs est souvent loin d'être positif du point de vue de la protection des consommateurs ou des investisseurs, mais l'ignorance est bien plus facile à corriger que les mauvaises intentions.

Qui sont les acteurs en place ?

Lorsque nous nous sommes lancés dans le monde des paiements, nous avions une idée approximative de qui était notre concurrence. Pourtant, le système de paiement fiat, d'une complexité et d'une confusion à vous donner le vertige, ne m'est pas devenu beaucoup plus clair avec le temps. Aucun joyau de logique et de raison sous-jacent ne m'a été révélé. Le meilleur mot que je trouve pour le décrire est : dingue.

Gouvernements, banques centrales, banques commerciales, acquéreurs, processeurs, réseaux de cartes, prestataires de services de paiement, agrégateurs, entreprises de transfert d'argent international... la liste est longue, très longue. La concurrence est féroce et il y a beaucoup de bouches à nourrir.

Ce que je n'attendais jamais au début de ce parcours, même si cela va plutôt à l'encontre de mon expérience de vie jusqu'ici, c'était de découvrir que les acteurs en place sont nettement moins avancés, organisés et malfaisants qu'on pourrait le penser. Comme le reste d'entre nous, ils se débrouillent en grande partie au fur et à mesure. Ils sont souvent en retard sur ce qu'ils savent pertinemment devoir faire et ne sont pas vraiment sûrs d'une grande partie de la suite. Je trouve cela réconfortant, d'une façon étrange.

Est-ce que je veux dire qu'il s'agit d'entités bienveillantes qui essaient simplement de s'en sortir sans agir de façon égoïste ? Non, pas du tout. En fait, il faut toujours se rappeler que nous vivons dans un monde de consommation et que les acteurs en place sont dirigés par des « profils de cadres dirigeants ». Saviez-vous que l'incidence de la psychopathie chez les PDG et les cadres dirigeants est plusieurs fois supérieure à celle de la population générale ? Il en va de même, apparemment, pour les responsables politiques. Le monde impitoyable de la politique et des multinationales ne comprend qu'une seule chose : gagner.

Qu'est-ce que cela signifie pour Zypto et la crypto ?

Cela ne semble pas évident au premier abord, mais tout cela est une excellente nouvelle pour Zypto et le mouvement crypto. Pour gagner, les responsables politiques et les entreprises doivent rester compétitifs. La technologie blockchain est infiniment plus efficace que le système actuel, il y a donc peu d'arguments possibles contre elle de ce côté.

On a souvent essayé d'étiqueter la crypto comme dangereuse, utilisée principalement par des criminels et autres, mais cela ne résiste pas à l'examen. La nature ouverte et traçable des transactions blockchain les rend idéales pour identifier les acteurs malveillants et suivre leurs mouvements. Les entreprises dédiées à ce domaine prospèrent et se multiplient. Les forces de l'ordre constatent de plus en plus que la blockchain leur est bien plus utile que la toile complexe d'entreprises aux registres centralisés privés nécessaire pour tracer les transactions en monnaie fiat. Cet article date d'il y a 2 ans et les choses ont énormément avancé depuis.

Certaines agences de certains pays ont montré leurs muscles en qualifiant les cryptomonnaies de « titres financiers » et en disant que cela signifie que les « gens normaux » n'ont pas le droit d'en émettre ou d'en utiliser, mais cette voie semble aussi plus ou moins mener à une impasse. On spécule largement que la SEC aux États-Unis a effectué un virage à 180º aussi brusque sur les ETF Ethereum et son enquête sur Ethereum 2.0 pour des raisons politiques, c'est-à-dire qu'on lui aurait demandé de ne pas faire obstacle afin de s'attirer les faveurs des électeurs. Vous voyez où cela mène ?

Si la résistance aux cryptomonnaies et à la décentralisation relevait de raisons idéologiques, changer les choses serait bien plus difficile. Si elle ne vise qu'à conserver le pouvoir et à rester compétitif, la blockchain est inévitable.

Les catégories d'acteurs en place

Passons très rapidement en revue certains types d'organisations en place auxquelles nous avons affaire en tant que champions de l'adoption de masse des paiements en crypto, et avec lesquelles nous essayons finalement de travailler pour contribuer à un système moins dingue :

Les gouvernements

Qui n'aime pas un peu critiquer les gouvernements et les responsables politiques ? Moi, en tout cas, j'aime bien ! Cependant, je vais ouvrir cette brève présentation en disant quelque chose de très important : ils ne sont pas tous mauvais, et la plupart font simplement leur travail pour gagner de l'argent et payer leurs dépenses, comme le reste d'entre nous.

Les gouvernements détiennent beaucoup de pouvoir, mais au final ils travaillent pour nous (en théorie, du moins). Nous avons tendance à l'oublier, mais ils ne sont rien sans le soutien du public. Ils peuvent donc être influencés et conduits là où nous voulons collectivement qu'ils aillent. Petit à petit.

Notre levier auprès des gouvernements réside dans : apporter des moyens d'accroître l'efficacité pour réduire les coûts, projeter une image tournée vers l'avenir, gagner des voix chez les jeunes électeurs, créer de nouveaux emplois et permettre à la richesse de l'économie blockchain mondiale d'affluer dans l'économie locale. Des arguments plutôt convaincants, non ?

Les banques centrales

En général, il y a peu d'entités sur cette planète que je trouve plus louches que les banques centrales. Mais même dans cette catégorie, il y a des lueurs d'espoir. Je sais de source sûre qu'il existe des banques centrales dans le monde qui ont compris que le modèle de la planche à billets touche à sa fin. Certaines sont même ouvertes à discuter de la façon dont elles peuvent utiliser la technologie blockchain pour gagner en liquidité, en efficacité et en durabilité pour leurs économies et leurs citoyens. 

Si vous en avez assez des politiques inflationnistes de la banque centrale de votre monnaie locale, alors faites-vous entendre ! C'est particulièrement vrai si vous vivez dans un petit pays ou un pays en développement. Je prédis que plusieurs pays « paradis crypto » verront le jour dans le monde au cours des prochaines années : des pays qui adoptent l'économie blockchain et deviennent bien plus prospères qu'aujourd'hui ou que leurs pays voisins.

Les banques commerciales

L'entreprise de consommation par excellence de l'économie fiat. Que veulent-elles ? Gagner de l'argent. Comment vont-elles s'y prendre ? Par tous les moyens. C'est vraiment aussi simple que cela.

Les banques commerciales sont le point de contact de la plupart des individus avec l'argent. Elles sont toujours perçues comme détenant et protégeant l'argent des gens. Elles fournissent une infrastructure sous forme d'agences avec des êtres humains pour répondre aux questions et de distributeurs (qui ont encore quelques années devant eux), la familiarité de la marque et, surtout, les gens leur font confiance.

Comment travailler avec elles ? En leur offrant plus de moyens de gagner de l'argent. Simple.

Les réseaux de cartes

L'un des grands modèles économiques générateurs d'argent du siècle dernier : les réseaux de cartes tiennent essentiellement des bases de données de transactions et vendent ce service aux commerçants, aux banques et aux particuliers. 

Si l'on regarde ce que fait le système d'un réseau de cartes et ce que font les paiements blockchain, il n'est pas difficile de voir qu'ils sont pratiquement identiques dans leur principe.

Les réseaux de cartes gagnent ÉNORMÉMENT d'argent grâce au secteur crypto. Principalement grâce à l'on-ramp et à l'off-ramp, car ils détiennent un quasi-monopole sur les paiements quotidiens des gens. Cependant, ils savent que le grand public finira tôt ou tard par réaliser qu'il s'agit plus d'une habitude que d'autre chose... et c'est pourquoi ils sont si ouverts à l'exploration d'autres pistes afin de préserver leurs activités.

L'open banking menace aussi les réseaux de cartes, ils feraient donc bien d'agir vite.

Les réseaux de commerçants et de terminaux de paiement des réseaux de cartes sont immenses, d'où l'importance de collaborer avec eux pour rendre l'ajout des paiements en crypto fluide et pratique pour les utilisateurs.

Les transferts d'argent internationaux 

La blockchain est véritablement mondiale : accessible de n'importe où avec une connexion internet. Alors, comment les entreprises de transfert d'argent peuvent-elles rester pertinentes ? 

Cela ne leur a pas échappé.

Comme pour certains des autres acteurs en place mentionnés plus haut, la valeur des entreprises de transfert d'argent international réside dans leur expérience, la confiance qu'elles inspirent aux utilisateurs et leur infrastructure.

En fait, la mission des entreprises de transfert d'argent international, qui est de faciliter la libre circulation des fonds dans le monde, s'accorde à merveille avec les principes fondamentaux de l'économie blockchain. Comme je l'ai évoqué par le passé, une grande partie du monde n'a pas accès aux services bancaires ou y a un accès insuffisant. Les entreprises de transfert d'argent sont depuis longtemps la solution de référence de ces personnes pour envoyer de l'argent, et ce sont donc d'excellentes entreprises avec lesquelles travailler.

Processeurs de paiement et passerelles

Vous remplissez votre panier en ligne, vous passez en caisse et on vous propose le choix entre carte, PayPal, ceci, cela ou autre chose.

Zypto Pay, directement ou en marque blanche, vise très simplement à garantir qu'il y ait un bouton « Payer avec la crypto » sur chacun de ces parcours de paiement. Les possibilités de partenariats sont immenses.

La grande crypto

Le secteur crypto est désormais assez grand et assez ancien pour avoir ses propres acteurs en place. Les on-ramps et off-ramps, les plateformes d'échange centralisées et autres sont devenus des mastodontes valant plusieurs milliards de dollars. Comme toute grande entreprise, cela les a rendus lents, et il s'avère aussi qu'ils n'ont guère progressé pour faire entrer les paiements en crypto dans le quotidien. Ce n'est pas leur cœur de métier et, par conséquent, cela passe au second plan derrière leurs unités de vaches à lait.

Fait intéressant, les acteurs en place du fiat et de la crypto travaillent bel et bien ensemble, mais c'est surtout le côté fiat qui vend des services au côté crypto pour que celui-ci puisse accepter des paiements en monnaie fiat, et non l'inverse.

C'est une excellente nouvelle pour nous, bien sûr. Notre partenariat déjà annoncé avec Gate.io, et d'autres qui restent à annoncer, montrent la marge dont dispose Zypto pour prendre la tête et entraîner le reste du secteur dans son sillage, en s'efforçant de rendre le paiement avec des actifs numériques aussi pratique que possible.

Êtes-vous un acteur en place ?

Si j'ai décidé d'écrire cet article en particulier, c'est en grande partie à cause d'un commentaire d'un haut responsable de Hedera, dont je préfère ne pas citer le nom... À moins qu'il ne lise ceci et ne se reconnaisse, auquel cas je serais ravi de diffuser en direct une conversation sur le sujet s'il le souhaite 😉

Lors d'une table ronde à un événement organisé par Hedera et deux autres entreprises, il s'est adressé au public en disant quelque chose comme :

« Les gens aiment bien critiquer les acteurs en place, mais... vous êtes tous des acteurs en place ! Réfléchissez... vous voulez tous continuer à utiliser vos cartes de crédit et à gagner des points de fidélité. Vous ne voulez pas avoir à apprendre de nouveaux systèmes complexes ni renoncer à vos miles aériens, n'est-ce pas ?... Hein ?! »

D'un côté, j'ai trouvé le commentaire intéressant. Il est absolument vrai qu'il n'est pas logique d'attendre des gens qu'ils apprennent de nouvelles choses complexes pour payer leurs achats. Bien sûr, les gens aiment avoir du cashback et des points. Pourquoi pas ? C'est pourquoi nous travaillons si dur pour proposer dans nos offres une facilité d'utilisation et des systèmes de récompenses analogues (des ZYPs, quelqu'un ?!).

Cela ne veut pas dire pour autant que les gens sont émotionnellement attachés à leurs banques, à leurs bouts de plastique avec puces NFC et pistes magnétiques ou quoi que ce soit de ce genre. Les gens apprécient simplement la commodité.

Alors, je vous pose la question : êtes-vous « un acteur en place » au sens où vous préféreriez renoncer à une évolution vers une économie mondiale et une infrastructure de paiement plus décentralisées si cela signifie s'éloigner de ceux des acteurs en place qui refusent d'évoluer ?

Si Zypto ou d'autres entreprises de paiement de la nouvelle vague peuvent proposer une sélection de produits et de services tout aussi attrayante et pratique, mais davantage axée sur une expérience mondiale quasiment sans frontières, ne la préféreriez-vous pas ?

Quel est le devoir des acteurs en place ?

Le but principal de cet article est de montrer l'inévitabilité logique de la crypto et de la blockchain de masse sous la pression du marché, mais je tiens aussi à mentionner que les acteurs en place ont des responsabilités morales. En tant qu'optimiste, je crois qu'au moins certains responsables politiques et dirigeants peuvent être convaincus par cet argument.

Faire ce qu'il y a de mieux pour ses citoyens, ses clients, ses employés et l'environnement ne procure pas toujours les plus gros gains en termes de profits, de parts de marché ou de voix, mais cela aide certainement à dormir plus tranquille.

La bulle fiat inflationniste est sur le point d'éclater. Je ne pense pas que beaucoup de gens croient vraiment que nous puissions continuer très longtemps sur la trajectoire actuelle.

Le système de paiement actuel pourrait être rendu bien plus efficace en travaillant avec le secteur de la blockchain, ce qui réduirait les coûts et laisserait au final plus de richesse entre les mains des entreprises de toutes tailles et des travailleurs individuels. 

La décentralisation de l'argent conduit à la décentralisation du pouvoir. Une société plus égalitaire permet aux gens de mener des vies plus heureuses, plus saines et plus productives, ce qui à son tour mène à une croissance économique, culturelle et individuelle durable.

Pour une fois, nous nous retrouvons donc dans une situation gagnant-gagnant. Je suis ravi de dire que notre processus de création de partenariats avec les acteurs en place a déjà commencé.

Je suis enthousiaste de contribuer à ce que je ne peux décrire que comme un progrès.