The Incumbents – refleksje po Consensus 2024

Na początek załatwmy definicję słownikową. Skupmy się najpierw na RZECZOWNIKU: osoba piastująca urząd lub stanowisko.

Do znaczenia przymiotnikowego „obowiązek lub odpowiedzialność” wrócimy w zakończeniu wpisu.

Definicja „Establishmentu” 

W dzisiejszej odsłonie cyklu „co chodzi po głowie Joe?” pojawia się bardziej szczegółowa definicja Establishmentu (pisanego wielką literą głównie dla dramatycznego efektu): 

Grupa ludzi i firm, które w ostatnich dziesięcioleciach kierowały światem płatności i finansów.

Dlaczego mają znaczenie?

Instytucje, organizacje, firmy i ludzie, którzy trzymali lejce globalnej gospodarki, a zwłaszcza branży płatniczej, mają niewiarygodnie dużą władzę i wpływy.

W ostatecznym rozrachunku wszyscy pracujemy głównie po to, by mieć coś do wydania. Jeśli uda nam się wycisnąć z tego trochę satysfakcji i poczucia spełnienia, to miły bonus, ale ostatecznie zarabiamy pieniądze, by wydawać je na rzeczy, których potrzebujemy lub chcemy.

Gdy wchodzimy do głównego nurtu płatności, nie tylko jako nowa firma na scenie, lecz jako nosiciel flagi nowego rodzaju pieniądza i bardziej globalnego spojrzenia na to, jak powinna płynąć wartość, oczywistym stanowiskiem byłoby „my przeciwko nim w epickiej bitwie Dawida z Goliatem na śmierć i życie”. Zypto przyjęło jednak zupełnie inne stanowisko. Nie chodzi o „nas i ich”, bo przynajmniej w większości przypadków oni są nami, a my jesteśmy nimi.

Największym zagrożeniem, jakie widzę obecnie, jeśli mam być zupełnie szczery, jest to, że ludzie naprawdę opowiadający się za rozwojem gospodarki opartej na blockchainie są coraz słabiej reprezentowani, nawet podczas dyskusji między (rzekomymi) liderami branży kryptowalut a regulatorami.

Zapytałem wysokiego rangą menedżera z crypto.com, które argumenty uważa za najskuteczniejsze w rozmowach z regulatorami, i byłem raczej zszokowany odpowiedzią. W ogóle nie mówił o żadnych argumentach za blockchainem. Zamiast tego powiedział, że najważniejsze jest to, KTO przedstawia argumenty, wskazując, że obecność osób zatrudnionych z szeregów Establishmentu (tradycyjnych firm z sektora płatności i finansów) sprawia, że regulatorzy czują się wystarczająco komfortowo, by otworzyć rynki dla aktywów cyfrowych. 

Choć z jednej strony to rozumiem (homogeniczność społeczna to potężna siła), uważam to także za oburzające. Czy naprawdę możemy zaufać tym osobom, że a) będą reprezentować społeczność kryptowalutową i b) poprowadzą regulatorów w sposób, który pozostawi pole gry otwarte dla wszystkich?

Ta odpowiedź natychmiast wzmocniła moją determinację, by uczestniczyć w tych rozmowach.

Z bardziej pozytywnej strony przedstawiciel firmy infrastruktury blockchain Fireblocks odpowiedział na to samo pytanie, mówiąc, że z regulatorami należy zawsze rozmawiać o ochronie konsumentów. Uważam to za krzepiące, bo to promyk nadziei, że regulatorzy, choć wyraźnie niedostatecznie wykształceni w zakresie aktywów cyfrowych, mogą przynajmniej w pewnym stopniu mieć na uwadze dobro konsumentów.

W społeczności kryptowalutowej wiemy, że zachowanie regulatorów jest często dalekie od pozytywnego z punktu widzenia ochrony konsumentów czy inwestorów, ale ignorancję znacznie łatwiej naprawić niż złe intencje.

Kim jest Establishment?

Gdy zaczynaliśmy w świecie płatności, mieliśmy z grubsza pojęcie, kim jest nasza konkurencja. Jednak oszałamiająco złożony i zawiły fiatowy system płatności nie stał się dla mnie z czasem znacznie jaśniejszy. Nie objawił mi się żaden ukryty, lśniący klejnot logiki i rozsądku. Najlepsze słowo, jakie przychodzi mi do głowy na jego opisanie, to: absurdalny.

Rządy, banki centralne, banki komercyjne, acquirerzy, procesory, organizacje kartowe, dostawcy usług płatniczych, agregatorzy, międzynarodowe firmy przekazów pieniężnych… lista ciągnie się bez końca. Konkurencja jest zacięta i jest wielu do wykarmienia.

Czego nigdy nie spodziewałem się na początku tej podróży, mimo że wbrew mojemu dotychczasowemu doświadczeniu życiowemu, to odkrycia, że Establishment jest znacznie mniej zaawansowany, zorganizowany i zły, niż można by się spodziewać. Oni, jak reszta z nas, w dużej mierze po prostu uczą się na bieżąco. Często są spóźnieni z tym, co na pewno wiedzą, że muszą zrobić, i nie są pewni, co robić dalej, w dużej części. Uważam to w dziwny sposób za pocieszające.

Czy chcę przez to powiedzieć, że są to łagodne podmioty, które tylko próbują przetrwać i nie działają egoistycznie? Nie, absolutnie nie. Wręcz przeciwnie, zawsze trzeba pamiętać, że żyjemy w konsumpcyjnym świecie, a Establishmentem kierują „typy korporacyjnych wykonawców”. Czy wiesz, że częstość występowania psychopatii wśród dyrektorów generalnych i wysokich rangą menedżerów jest wielokrotnie wyższa niż w populacji ogólnej? To samo wydaje się dotyczyć polityków. Bezwzględny świat polityki i międzynarodowych korporacji rozumie jedną rzecz i tylko jedną: wygrywanie.

Co to oznacza dla Zypto i kryptowalut?

Na pierwszy rzut oka może tak nie wyglądać, ale to wszystko to świetne wieści dla Zypto i ruchu kryptowalutowego. Aby wygrać, politycy i firmy muszą pozostać konkurencyjni. Technologia blockchain jest nieskończenie bardziej efektywna niż obecny system, więc po tej stronie jest niewiele możliwych argumentów przeciwko niej.

Było wiele prób przedstawienia kryptowalut jako niebezpiecznych, używanych głównie przez przestępców i tym podobnych, ale to nie wytrzymuje analizy. Otwarta, możliwa do prześledzenia natura transakcji blockchain sprawia, że idealnie nadają się do identyfikowania nieuczciwych podmiotów i śledzenia ich ruchów. Firmy zajmujące się tym obszarem kwitną i się mnożą. Organy ścigania coraz częściej dostrzegają, że blockchain jest dla nich znacznie bardziej użyteczny niż skomplikowana sieć firm z prywatnymi scentralizowanymi rejestrami wymaganymi do śledzenia transakcji fiat. Ten artykuł pochodzi sprzed 2 lat, a od tego czasu wiele się zmieniło.

Niektóre agencje w niektórych krajach prężyły muskuły, określając kryptowaluty jako „papiery wartościowe” i twierdząc, że oznacza to, iż „zwykłym ludziom” nie wolno ich emitować ani używać, ale ta droga także zdaje się mniej więcej trafiać w ślepy zaułek. Szeroko spekuluje się, że SEC w USA wykonała tak gwałtowny zwrot o 180º w sprawie funduszy ETF na Ethereum i swojego dochodzenia w sprawie Ethereum 2.0 z powodów politycznych, czyli że otrzymała polecenie, by nie stać na przeszkodzie, by zjednać sobie względy wyborców. Widzisz, dokąd to zmierza?

Gdyby opór wobec kryptowalut i decentralizacji miał powody ideologiczne, zmiana byłaby znacznie trudniejsza. Jeśli chodzi tylko o próbę utrzymania władzy i bycie konkurencyjnym, blockchain jest nieunikniony.

Kategorie Establishmentu

Zróbmy niezwykle krótki przegląd niektórych rodzajów organizacji z Establishmentu, z którymi mamy do czynienia jako orędownicy masowej adopcji płatności kryptowalutowych i z którymi ostatecznie próbujemy współpracować, starając się przyczynić do przejścia na mniej absurdalny system:

Rządy

Kto nie lubi trochę pokrytykować rząd i polityków? Ja lubię! Zanim jednak zacznę ten krótki przegląd, powiem coś bardzo ważnego: nie wszyscy są złymi ludźmi, a większość z nich po prostu wykonuje swoją pracę, by zarabiać na życie i za coś płacić, tak jak reszta z nas.

Rządy mają dużo władzy, ale ostatecznie pracują dla nas (przynajmniej w teorii). Zwykle o tym zapominamy, ale bez publicznego poparcia nic nie znaczą. Dlatego można na nie wpływać i prowadzić je tam, dokąd wspólnie chcemy, by szły. Krok po kroku.

Nasze możliwości wobec rządów polegają na: dostarczaniu sposobów na zwiększenie efektywności i oszczędność kosztów, kreowaniu wizerunku nowoczesności, zdobywaniu głosów młodszych wyborców, tworzeniu nowych miejsc pracy i umożliwieniu przepływu bogactwa do lokalnej gospodarki z globalnej gospodarki blockchain. Całkiem przekonujące argumenty, prawda?

Banki centralne

Ogólnie jest niewiele podmiotów na tej planecie, które uważam za bardziej podejrzane niż banki centralne. Ale nawet w tej kategorii są promyki nadziei. Wiem na pewno, że na świecie są banki centralne, które zdały sobie sprawę, że model drukowania fiat dobiega końca. Niektóre z nich są nawet otwarte na rozmowy o tym, jak mogą wykorzystać technologię blockchain, by zyskać płynność, efektywność i zrównoważony rozwój dla swoich gospodarek i obywateli. 

Jeśli masz dość inflacyjnej polityki banku centralnego Twojej lokalnej waluty, zabierz głos! Dotyczy to zwłaszcza osób żyjących w małym lub rozwijającym się kraju. Przewiduję, że w ciągu kilku najbliższych lat na świecie pojawi się wiele krajów Crypto Paradise, krajów, które przyjmą gospodarkę opartą na blockchainie i będą znacznie zamożniejsze niż obecnie lub w porównaniu z sąsiednimi krajami.

Banki komercyjne

Ostateczny biznes konsumpcyjnej gospodarki fiat. Czego chcą? Zarabiać pieniądze. Jak to zrobią? Wszelkimi możliwymi sposobami. Naprawdę to takie proste.

Banki komercyjne to dla większości osób punkt kontaktu z pieniędzmi. Wciąż postrzega się je jako te, które przechowują pieniądze ludzi i dbają o ich bezpieczeństwo. Zapewniają infrastrukturę w postaci oddziałów z pracownikami odpowiadającymi na pytania i bankomatów (które mają jeszcze kilka lat życia), rozpoznawalność marki, a co najważniejsze, ludzie im ufają.

Jak możemy z nimi współpracować? Dając im więcej sposobów zarabiania pieniędzy. Proste.

Organizacje kartowe

Jeden z wielkich modeli biznesowych generujących pieniądze ubiegłego stulecia: organizacje kartowe w istocie prowadzą bazy danych transakcji i sprzedają tę usługę sprzedawcom, bankom i osobom prywatnym. 

Jeśli spojrzeć na to, co robi system organizacji kartowej, i na to, co robią płatności blockchain, nietrudno zauważyć, że u podstaw są praktycznie identyczne.

Organizacje kartowe zarabiają NA BRANŻY KRYPTOWALUT bardzo dużo pieniędzy. Głównie na operacjach on-ramp i off-ramp, ponieważ mają niemal monopol na codzienne płatności ludzi. Zdają sobie jednak sprawę, że prędzej czy później opinia publiczna uświadomi sobie, że to bardziej przyzwyczajenie niż cokolwiek innego… i dlatego tak chętnie badają alternatywne drogi, by zachować swoje biznesy.

Open banking również zagraża organizacjom kartowym, więc mądrze zrobią, działając szybko.

Sieci sprzedawców i terminali POS organizacji kartowych są ogromne, stąd ważność współpracy z nimi, by dodanie płatności kryptowalutowych było dla użytkowników płynne i wygodne.

Międzynarodowe przekazy pieniężne 

Blockchain jest naprawdę globalny; dostępny z każdego miejsca z dostępem do internetu. Jak więc firmy przekazów pieniężnych mogą pozostać istotne? 

To nie umknęło ich uwadze.

Podobnie jak w przypadku innych wspomnianych wyżej podmiotów Establishmentu, wartość międzynarodowych firm przekazów pieniężnych leży w ich doświadczeniu, zaufaniu, jakie budzą w umysłach użytkowników, i w ich infrastrukturze.

W rzeczywistości misja międzynarodowych firm przekazów pieniężnych, jaką jest ułatwianie swobodnego przepływu środków na świecie, pięknie współgra z podstawowymi zasadami gospodarki blockchain. Jak omawiałem w przeszłości, duża część świata nie korzysta z usług bankowych lub korzysta z nich w niewystarczającym stopniu. Firmy przekazów pieniężnych od dawna są dla takich osób podstawowym sposobem wysyłania pieniędzy, dlatego to świetne firmy do współpracy.

Procesory płatności / bramki płatności

Napełniasz koszyk w sklepie internetowym, idziesz do kasy i dostajesz wybór: karta, PayPal, to, tamto albo owo.

Zypto Pay, bezpośrednio lub przez white label, ma w bardzo prosty sposób zadbać o to, by w każdym z tych procesów płatności był przycisk „Zapłać kryptowalutą”. Możliwości partnerstw są ogromne.

Wielkie Krypto

Branża kryptowalut jest już na tyle duża i stara, że ma własny Establishment. Rampy wejścia i wyjścia, scentralizowane giełdy i podobne podmioty wyrosły na wielomiliardowych gigantów. Jak każda duża firma, stały się przez to powolne i okazuje się też, że niewiele zrobiły, by wprowadzić płatności kryptowalutowe do głównego nurtu. To nie jest ich podstawowy biznes, więc gra on drugie skrzypce wobec ich dojnych krów.

Co ciekawe, Establishment fiat i Establishment kryptowalut WSPÓŁPRACUJĄ, ale głównie to strona fiat sprzedaje usługi stronie krypto, by ta mogła przyjmować płatności fiat, a nie odwrotnie.

To oczywiście świetna wiadomość dla nas. Nasze już ogłoszone partnerstwo z Gate.io i inne, które dopiero zostaną ogłoszone, pokazują zakres możliwości Zypto, by objąć przewodnictwo i pociągnąć za sobą resztę branży, gdy dążymy do tego, by płacenie aktywami cyfrowymi było tak wygodne, jak to tylko możliwe.

Czy jesteś częścią Establishmentu?

Duża część powodu, dla którego zdecydowałem się napisać ten konkretny wpis, to komentarz starszej osoby z Hedera, której nazwiska wolałbym nie wymieniać… Chyba że przeczyta to i się domyśli, a wtedy z przyjemnością przeprowadziłbym na żywo rozmowę na ten temat, jeśli zechce 😉

Podczas dyskusji panelowej na wydarzeniu zorganizowanym przez Hedera i 2 inne firmy zwrócił się do publiczności i powiedział mniej więcej tak:

„Ludzie lubią krytykować Establishment, ale… wszyscy jesteście Establishmentem! Pomyślcie… wszyscy chcecie dalej używać swoich kart kredytowych i zdobywać punkty lojalnościowe. Nie chcecie uczyć się skomplikowanych nowych systemów ani rezygnować z mil lotniczych, prawda?… No?!”

Z jednej strony ten komentarz wydał mi się interesujący. To absolutna prawda, że nielogiczne jest oczekiwanie, by ludzie uczyli się skomplikowanych nowych rzeczy, aby za coś zapłacić. Oczywiście ludzie lubią mieć cashback i punkty. Dlaczego by nie? Dlatego tak ciężko pracujemy, by w naszej ofercie zapewnić analogiczną łatwość obsługi i systemy nagród (ktoś chce ZYP?!).

Nie oznacza to jednak, że ludzie są w jakiś sposób emocjonalnie przywiązani do swoich banków, do kawałków plastiku z chipami NFC i paskami magnetycznymi czy czegokolwiek w tym rodzaju. Ludzie po prostu lubią wygodę.

Pytam więc: czy jesteś „częścią Establishmentu” w tym sensie, że wolałbyś zrezygnować z przejścia na bardziej zdecentralizowaną globalną gospodarkę i infrastrukturę płatniczą, jeśli oznaczałoby to oddalenie się od tych podmiotów Establishmentu, które odmawiają ewolucji?

Gdyby Zypto lub inne nowofalowe firmy płatnicze mogły zapewnić równie atrakcyjną i wygodną ofertę produktów i usług, ale bardziej skoncentrowaną na globalnym, niemal bezgranicznym doświadczeniu, czy nie wolałbyś jej?

Co spoczywa na Establishmencie?

Głównym celem tego wpisu jest przejście przez logiczną nieuchronność masowej adopcji kryptowalut i blockchaina pod wpływem presji rynkowej, jednak chciałbym też wspomnieć, że Establishment ma obowiązki moralne. Jako optymista wierzę, że przynajmniej niektórych polityków i menedżerów można w ten sposób przekonać.

Robienie tego, co najlepsze dla obywateli, klientów, pracowników i środowiska, nie zawsze przynosi największe korzyści pod względem zysków, udziału w rynku czy głosów, ale z pewnością pomaga spać spokojniej.

Inflacyjna bańka fiat lada chwila pęknie. Nie sądzę, by zbyt wielu ludzi naprawdę wierzyło, że możemy iść dalej obecną trajektorią znacznie dłużej.

Obecny system płatności mógłby stać się znacznie bardziej efektywny dzięki współpracy z sektorem blockchain, co prowadziłoby do niższych kosztów i ostatecznie do tego, że więcej bogactwa zostawałoby w rękach firm każdej wielkości i indywidualnych pracowników. 

Decentralizacja pieniądza prowadzi do decentralizacji władzy. Bardziej egalitarne społeczeństwo prowadzi do tego, że ludzie żyją szczęśliwiej, zdrowiej i bardziej produktywnie, co z kolei prowadzi do zrównoważonego wzrostu gospodarczego, kulturowego i indywidualnego.

Po raz pierwszy mamy więc sytuację korzystną dla obu stron. Z radością mogę powiedzieć, że nasz proces nawiązywania partnerstw z Establishmentem już się rozpoczął.

Cieszę się, że mogę przyczyniać się do tego, co mogę opisać jedynie jako postęp.