पेमेंट टेक्नोलॉजी का भविष्य (और यह क्यों मायने रखता है)

लोगों के दैनिक जीवन का बड़ा हिस्सा वस्तुओं और सेवाओं का अन्य वस्तुओं और सेवाओं से आदान-प्रदान करने के इर्द-गिर्द घूमता है। अपने काम में हम ऐसे उत्पाद बनाते हैं या ऐसी सेवाएं देते हैं जो दूसरे चाहते हैं या जिनकी उन्हें ज़रूरत है, और जो पैसा कमाते हैं उसे उन चीज़ों पर खर्च करते हैं जो हम चाहते हैं या जिनकी हमें ज़रूरत है।

पैसे और भुगतान का विकास

मानव समाज की शुरुआत से, हमने व्यापार करने के तरीके में कई बड़े बदलाव देखे हैं। मोटे तौर पर कहें तो वे चरण ये थे:

वस्तु विनिमय: सीधा आदान-प्रदान

मेरे पास गाय है, आपके पास मुर्गियां हैं। हम मुर्गियों को गाय से स्वैप करते हैं।

दुर्लभ संसाधन के बदले विनिमय

मेरे पास गाय है, आपके पास सोना है। मैं अपनी गाय के बदले सोना लेता हूं और उस सोने से अन्य चीज़ें हासिल करता हूं। 

संसाधन-समर्थित मुद्रा

सोना या ऐसी चीज़ें साथ लेकर चलने के बजाय, कागज़ी नोट या सिक्के सोने जैसे किसी दुर्लभ संसाधन की एक मात्रा का प्रतिनिधित्व करते हैं, जो तिजोरी में रखा जाता है।

फिएट मुद्रा

Euro, USD और GBP जैसी आधुनिक मुद्राएं फिएट मुद्राएं हैं और किसी वास्तविक दुनिया के संसाधन से समर्थित नहीं हैं। बहुत से लोग मानते हैं कि हैं, लेकिन ऐसा नहीं है। फिएट मुद्राएं इसलिए बनाई गईं ताकि केंद्रीय बैंकों और सरकारों को अर्थव्यवस्था पर अधिक नियंत्रण मिले, क्योंकि वे जितनी चाहें उतनी या कम मुद्रा बना सकते हैं, और सैद्धांतिक रूप से मुद्रा आपूर्ति बढ़ने से पैदा होने वाली महंगाई (जो चलन में मौजूद मुद्रा का मूल्य घटाती है) को ब्याज दरों और अन्य साधनों से संतुलित कर सकते हैं।

डिजिटल भुगतान

आजकल ज़्यादातर भुगतान डिजिटल होते हैं, जिसका मतलब है कि कम से कम पश्चिमी देशों में ज़्यादातर लेन-देन के लिए अब भौतिक मुद्रा की ज़रूरत नहीं रहती।

इस विकास का छठा चरण ब्लॉकचेन तकनीक और क्रिप्टोकरेंसी है।

फिएट; अति-केंद्रीकृत और अति-नियंत्रित?

अर्थव्यवस्था को स्थिर करने में फिएट मुद्राओं की प्रभावशीलता की आलोचना करना आसान है, क्योंकि हम तेज़ी और मंदी के उस लगातार चक्र को देख सकते हैं जिससे हम सब बहुत परिचित हैं, साथ ही आसमान छूती महंगाई और बढ़ता असंतोष। ज़्यादा से ज़्यादा लोग समझ रहे हैं कि महंगाई के कारण “चीज़ों के महंगे होने” की कहानी असल में “हमारे पैसे के घटते मूल्य” की वजह से है।

मौजूदा मॉडल के खिलाफ़ तर्क का दूसरा पहलू वह लगातार बढ़ता केंद्रीकरण और नियंत्रण है जो सरकारों और बैंकों के पास है। एक आदर्श दुनिया में इससे फ़र्क नहीं पड़ता, लेकिन जब मुद्रा आपूर्ति, ब्याज दरों आदि को प्रतिस्पर्धी राजनीतिक विचारों वाले समूह राजनीतिक औज़ार के तौर पर इस्तेमाल करते हैं, तो स्थिरता और दीर्घकालिक योजना की उम्मीद मुश्किल से ही की जा सकती है। इसी तरह, यह कल्पना करना कठिन है कि ऐसी परिस्थितियों में व्यक्तियों, कंपनियों और देशों के बीच धन के मुक्त आवागमन से जुड़ी नीतियां तटस्थ तरीके से बनाई जाती हैं।

आधुनिक डिजिटल फिएट भुगतान प्रणालियां अविश्वसनीय रूप से जटिल केंद्रीकृत लेजर (लेन-देन की सूचियों) पर निर्भर हैं। इन लेजर के केंद्रीकरण का मतलब है कि इनके पीछे की कंपनियां अलग-अलग कंपनियों और यहां तक कि पूरे उद्योगों पर भारी नियंत्रण रख सकती हैं।

अगर आप किसी दूसरे को भौतिक रूप से कुछ फिएट मुद्रा देते हैं, तो वह आपके पास नहीं रहती। यह सहज है, और आज भी हमारे सभी लेन-देन के दौरान हम यही कल्पना करते हैं कि हो रहा है; हम कल्पना करते हैं कि भौतिक पैसा हवा में उड़कर अपनी मंज़िल तक जा रहा है।

हालांकि, यह तभी सच है जब बात भौतिक मुद्रा की हो; कागज़ी नोट और सिक्के। हकीकत यह है कि ज़्यादातर फिएट मुद्रा भौतिक रूप में मौजूद ही नहीं होती। यह काफ़ी हद तक बस कंप्यूटरों पर मौजूद संख्याएं हैं। यह ट्रैक रखने के लिए कि किसने किसे क्या भेजा और इसलिए हर व्यक्ति का बैलेंस क्या है, हम बिचौलियों पर निर्भर करते हैं। कभी-कभी बहुत सारे बिचौलियों पर!

ब्लॉकचेन एक विकल्प देता है। वह मुख्य अवधारणा जो ब्लॉकचेन तकनीक को मौजूदा मॉडल से आगे के बदलाव की कुंजी बनाती है, वह है केंद्रीकृत लेजर के बिना डिजिटल परिसंपत्तियों का स्वामित्व हस्तांतरित करने की क्षमता। सीधे शब्दों में कहें तो, और भले ही मुख्यधारा के मीडिया में आपने जो कुछ सुना है उससे ऐसा न लगे, यह डिजिटल परिसंपत्तियों को भौतिक परिसंपत्तियों के ज़्यादा करीब बना देता है। 

विकेंद्रीकरण की ओर वापसी

विकेंद्रीकृत प्रणाली में लोग अपनी संपत्ति को उस रूप में रखते हैं जो वे चुनें और/या जो उनके समाज में आम तौर पर स्वीकार्य हो। समय के साथ यह कम से कम होता गया है, मुख्य रूप से सुरक्षा संबंधी चिंताओं के कारण। हम मान लेते हैं कि “मेरा पैसा गद्दे के नीचे से ज़्यादा बैंक की तिजोरी में सुरक्षित है”।

ब्लॉकचेन वॉलेट मूलतः अत्यंत सुरक्षित इलेक्ट्रॉनिक बैंक तिजोरियां हैं जिन्हें हम कहीं से भी एक्सेस कर सकते हैं। लोग अक्सर यह नहीं समझते कि एक अधिक विकेंद्रीकृत प्रणाली दरअसल उस ओर वापसी है जो मानव इतिहास के अधिकांश हिस्से में होता आया है; अपनी बचत की सेल्फ-कस्टडी।

तो सार यह है कि भले ही बहुत से लोग ब्लॉकचेन तकनीक और क्रिप्टो को कितना भी जटिल मानते हों, ब्लॉकचेन पर, उदाहरण के लिए, 1 USDT भेजना 1 USD का बैंक ट्रांसफर भेजने की तुलना में एक भौतिक डॉलर नोट थमाने के कहीं ज़्यादा समान है।

व्यापक निहितार्थ

व्यापक निहितार्थ दूरगामी हैं और संभवतः दुनिया बदल देने वाले हैं। 

• हम अपने ही धन पर कितना नियंत्रण चाहते हैं?
• क्या हमें सरकारों और केंद्रीय बैंकों को मुद्रा आपूर्ति, महंगाई और ब्याज दरों को नियंत्रित करने देना जारी रखना चाहिए?
• हम विकेंद्रीकरण और सुरक्षा के बीच, व्यक्तिगत और सामूहिक दोनों, उचित संतुलन कैसे बनाए रखें।